(转载、摘录)香港中文大学教授王泽基近日在《金融时报》中文网站发出的一篇文章指出，购买房子是一种投资行为，而不是一种消费活动，租房才是生存必需品。他认为，每一个人都需要有住的地方，但并不是每一个人都需要“买”房子。买房子是一种投资行为，而不是消费行为。必需品或奢侈品是只对消费品才适用的概念。像股票，地产这类投资产品，无论是在中国还是美国，房价都不是消费者物价指数的成分，不会用来计算通货膨胀的高低。但是，租金却是物价指数一个主要的成分，直接影响通胀指数。要满足人民有房可住这个基本需求，不一定需要大量的售房卖房。以香港为例子，虽然有高达70万一平米的豪宅，但也有政府提供给30%市民居住的公共廉租房屋。目前中国的房地产热潮，其实并不是一个消费品供不应求的现象，而是一个投资过热的问题。事实上，即便在大城市，房价的增长和租金回报已经脱节，房价一路绝尘而去，留下租金费力的追逐。相当数量的房地产投资者少看租金回报的基本面，而多看房子资产升值回报的前景。所以，买房不是生活的基本保障，而租房才是生存必需品。

上大学到底是消费行为、投资行为还是？读大学有两种比较极端的情况，一种是把上大学作为一种消费行为。这种人是为了体验一下上大学的感觉，拿不拿毕业证对他们来说无关紧要，学校的教学质量很重要，但自己要不要学那又是另一回事了。就好象买了台******的电脑，钱我花了，所以机器质量一定不能差，但至于我用不用那是顾客我自己的事。另一种极端情况是把上大学当作一种投资，期望以此成为一条出路，从此告别过去不太理想的生活环境。对这种人而言，毕业证等各种证书致关重要，那都是投资成本的一部分，都是将来取得回报的本钱。当然两者兼有的人也很多，而且相对心态更好。问题是，读大学如果是一种消费行为，那么谁为我们的时间负责？假设读大学是一种消费行为，因为毕竟学生除了书本费还交纳了巨额的学费，这一点是和中小学有本质区别的。学生作为消费者和学校有着买卖合同关系，学生付出学费、完成相应的课程……从而拿到学位证，相信这点无可厚非。那么时间对于每个人都是公平的，除了上课，学校还有权利强迫学生参加一些与学习无关的活动吗？这些似乎是“合同”中的盲点。而那些生命中最宝贵的年华似乎大半浪费在这些之中……谁来为学生的时间买单？谁买的起如此宝贵的年华？

理财专家告诉我们：理财的****方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——

第一个理财概念：区分“投资”与“消费”

区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。

先请看一个明显的例子：

10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

甲去通州购买了一套房。
乙去买了一辆“奥迪”。

5年后的今天：
甲的房子，市值60万元。
乙的二手车，市值只有5万元。

两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

再看第二个例子：

有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？

解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

在生活中，还有更多的日常例子：

(1) 客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。

(2) 客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。

(3) 客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。

以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。

富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”

“投资”行为
房产
国家债券
银行产品
办实业
收藏品

“消费”行为
汽车
买衣服
食物，上饭馆
电影，打保龄球
度假

有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。

在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。
第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：

哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

“理财三句话”
（1）每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费
（2）投资年回报10%以上
（3）年年坚持，坚持10年以上

一般人错误的理财观念：挣得多，所以富有

很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。